人為什麼要工作?為了養家活口、實現夢想,還是為了追求成就感、享受社會參與?從人類工作史的演化來看,以上答案皆是。
就在這十幾年間,全球都將面臨史上最大嬰兒潮屆齡退休的問題,因此討論工作,也許我們可以再加上──工作是為了退休,好頤養天年。
嬰兒潮世代退休,老年人口比例上升,是本世紀最重大的人口發展趨勢,台灣亦不例外。這幾年,政府與民間企業相繼宣佈優惠退休措施,加上勞工退休金的改制、老年年金的論戰,以及媒體三不五時出現「五十歲退休」、「三千萬元退休」等教戰手冊,一聲聲的訊息無不催人老,難道卸甲歸田的時候到了嗎?或者每個人都該未雨綢繆,提早規劃退休生活?
「勞退新制保證可以領到退休金,以後的趨勢是按月給付,」十月的一個周日上午,勞保局台北縣辦事處主任吳志興在三重市勞工育樂中心,為台下一百多名勞工朋友解答疑惑。
自「勞工退休金條例」在六月立法完成後,勞委會職訓局電話服務中心的專線幾乎爆掉,湧進的電話反映出台灣八百萬名勞工的共同煩惱:舊制、新制如何換算?何者有利?
「舊制是一碗看得到、吃不到的牛肉麵,新制是吃得到的牛肉湯麵,」聽完吳主任的解說後,在成衣廠工作的五十歲陳先生形容。
「大家對新資訊都不太清楚,回去還要解釋給老闆聽,」才進入職場工作六年的黃小姐說。
大致而言,舊制鼓勵員工對企業從一而終,退休金才有著落;新制則在於因應終身雇用制度的崩解,企業外移、資遣、關廠的案例層出不窮,不斷需要換工作的員工,很難累積在同一企業的年資,因此新制的年資可以帶著走,不致因為換頭家而影響退休金的累積。
吳志興提醒說,以往很多勞工朋友的想法是「先領先贏」、一次請領退休金,但很少人真正能把錢留下來,通常孩子知道爸媽手上有一筆錢,總要父母幫忙付貸款、創業,「大了還會向老人家伸手拿錢的孩子,以後怎麼會照顧你?」
台灣已邁向高齡化社會,融合養生、休閒的照顧產業應運而生,不少中壯族也早早開始尋覓一個頤養天年之地。圖為台塑集團養生村模型。
迎接高齡化社會
吳志興的這番警語雖不中亦不遠矣。自然也有孝順的孩子,願意奉養老年父母,但四、五十歲的中年人,卻不能只想著養兒防老,因為他們即將面對一個很難逆轉的現象──兒童人口再也不可能多過老年人口。
「老了,誰來養?」成了一九六○年代戰後嬰兒潮、現在是勞動市場主力的四年級、五年級生最迫切的問題。將在十幾年內達到退休年齡的嬰兒潮世代,正是名副其實的夾心族──上有高堂父母,但往下一望,人丁稀疏,下一代可能沒有能力養他們。
一九六一年,台灣婦女平均生育5.58個小孩。二十五年後的一九八六年,生育率只有1.67,減少到剩三成。二○○三年經濟景氣不佳,生育率更是創下新低,只剩1.2。
一九九三年,台灣正式跨入聯合國定義的高齡化社會,六十五歲以上人口達到7%、一百四十八萬人,十年後,老人比例已增至9.4%;行政院經建會預估,到了二○三一年(民國一百二十年),比重將升至23%,老年人口數增加為五百六十餘萬人。
目前台灣人口結構圖是兩頭小,中間大。現在位居腰部的十五歲至六十四歲的工作人口最多,平均每8.3個工作人口,撫養一位老人。但到了二○二五年,就變成只有3.6個工作人口撫養一位老人。
全球進入低利率時代後,退休日子若只靠存款,可能「越活越苦命」,但退休族也要謹慎理財,不可貿然把雞蛋放在一個籃子裡,以免血本無歸。
朝九晚五後,才有退休
人口高齡、出生率降低、社會福利負擔加重,早是聽煩了的負面消息,但這些不可避免的趨勢究竟將如何影響你我的未來,卻是許多人不願想、不敢想的事。
夾心族是不是只能靠孜孜矻矻工作、勞碌一生換取未來的麵包?從人類工作演化史來看,退休的概念確實與工作思潮息息相關。
在《血、汗與淚水:人類工作演化史》這本書中,英國金融時報專欄作家理查.丹肯詳細描繪了工作演變的歷史:從羅馬文化的奴隸、中世紀的行會工人和隸屬君主的佃農,經過十七世紀新教革命後,轉變為以勤奮儉樸工作精神為信仰的勞工。他們為十八世紀的工業革命和隨後興起的資本主義打下基礎,間接促成自由貿易,以及以時間為薪資計算單位的朝九晚五工作型態,成為工業革命後工廠管理運作的標準。
從日出而作,依季節生產的農業社會,轉到不見天日的三班制工廠,人類的工作轉型過程充滿了抗拒和掙扎。估計歐美從「前工業社會」進入「工業化社會」,時間延伸了兩、三百年,一直到二十世紀中葉;此時退休概念應運而生,由於資本家顧慮生產力,考量中高齡勞工的體力衰退與技術落後,開始擬定退休制度。
美國因應高齡化社會的趨勢,退休年齡越來越晚 資料來源:時報出版《未來在發酵》╱繪圖:魏錦華
一條漫長的高速公路
一九六○年代,歐美由工業化社會逐步轉向服務業社會時,開始與開發中國家進行「人力交換」,紛紛將工廠遷至中南美洲與亞洲,亞洲「四小龍」因此崛起,以台灣來說,荷蘭飛利浦、美國無線電公司都是那時來台設廠的。
「對工業化社會的勞工來說,職場生涯好像一條高速公路,清楚知道下一站在哪裡,」台大社工系教授林萬億舉例說,像早年台灣,進入國營的台電工作者,不少人都是十六歲國中畢業後,就從練習生做起、一路升到工程師,四、五十年後領到優渥的退休金,從此遊山玩水、優游終老。
幾年前,北美開始討論「後工作社會」的成形,如一人工作室、移動辦公室、在家工作、網路行銷等,甚至為下一個工作做準備也是工作,工作沒有一定形式與標準。早先,趨於成熟的服務業社會已經不完全靠勞力與工時來獲得薪資,聰明才智、人脈關係、外表、權力、個人努力等,都可能影響財富的累積;後工作社會的個人自主性將更強。
但比較台灣與歐美社會演變的進程,「台灣從『前工業』到『後工作』的時程壓縮在五十年之內完成,因適應不過來而顯得有些措手不及,」熟悉各國社會福利脈絡的林萬億指出,歐美用一百多年時間來打造支撐社會變遷的醫療、教育、社會福利、環境保育等基礎架構,如德國在一八六○年實施國民義務教育、一八八一年就有社會福利年金,瑞典在一八九○年出現保險系統;而台灣,即使一九六○年代上路的九年國教都因太過倉促,準備得很辛苦。
嬰兒潮世代是上有高堂、下有幼兒的夾心族,十餘年後當他們逐漸老去,肩上重擔可能依然沉重,因為工作人口減少,他們只能靠自己。
不想「嫁」給工作
不過十多年前,四十歲以上的工作者對於何時退休、能領多少退休金,多半算得出來,也有一份安身立命的踏實篤定,但當社會結構、工作形式轉型後,未來光景已似霧裡看花。
「後工作社會的概念能否穩固、成為一種主流,還很難說,但我們必須承認它的存在,是一種多元選擇,」林萬億強調,大多數社會的基層還是工業化、服務業社會,芬蘭諾基亞、瑞典IKEA,仍是產業主力,只是少數人選擇了後工作社會的生活形式。
因此,有人樂在工作,從工作中找到歸屬感;有人「嫁」給工作無法自拔,超時過度;有人將不工作視為一種工作,樂當職場游牧族,個別差異性越來越大。而彈性退休、提早退休、延後退休的現象也流動其間。
處於充滿變動與不確定因素的現階段,如何規劃未來,成了政府與個人的必修學分。
「政府必須因應產業結構的改變,滿足不同人的需求,」林萬億分析,政府的迷思有兩種:一種是無法因應未來,以為還處在工業社會;另一種是反應過度,以為已經進入後工作社會,台灣則在這兩者之間拉扯,不是反應太慢,就是被全球化沖昏了頭。
「我們需要的是銜接,而不是跳躍,應該儘快把足以維持社會變遷的基本架構建立起來,再做適度彈性調整,」林萬億強調。
世界各國高齡人口比率(65歲以上人口比例) 資料來源:經建會繪圖:魏錦華
活得老,工作到老
六月在驚濤駭浪中通過的「勞工退休金條例」,就因為「走得太快」,在部分勞工團體看來,並沒有為過去的勞資爭議找到出路。
「勞退新制應該把所有就業者一體納入,包括部分工時者、外包、約聘僱等,再思考如何為高風險、所得不穩定的人做彈性處理,」林萬億表示,政府不能任由領不到退休金的人在社會漂浮、被吹來吹去,萬一日後摔下來,還是社會的責任。
對此,勞委會副主委賴勁麟表示,部分勞工朋友對人力派遣業似有誤解,擔心企業主只想雇用「非典型勞工」,其實派遣業也適用勞基法,業者也要為員工提撥退休金。而目前已送交立法院審議的國民年金草案,已經設計將家庭主婦或其他不在職場者納入,為全民提供最低生活保障。
除了已經上路和將上路的制度改革外,為了因應未來健康、高齡人口的激增,「做長存多」──工作年限延長,以儲備養老所需的想法也在醞釀之中。
管理大師彼得杜拉克在《下一個社會》中直言:「新社會的主導因素是老年人口的快速成長,年輕人口迅速萎縮,......政治人物仍然承諾要挽救現有的退休金制度,但他們和選民都非常清楚,只要健康許可,以後大家必須工作到七十五歲左右。」
環顧各國,延緩退休、打破退休年齡限制已是未來趨勢,如德國在二○○一年將退休年齡從六十五歲提高到六十七歲;英國目前的退休年齡為六十五歲,但計畫取消限制,以防範雇主以年齡為理由強制員工退休;美國、日本都改變了退休年金的給付年齡,分別提高至六十六歲與六十五歲。
若從人類平均餘命和退休年齡的對照來看,情勢一目了然:一九五○年代美國退休福利制度初擬定時,國民平均壽命不過六十歲出頭,比制度規定的六十五歲退休還少了幾年,絕大多數辛勤一生的人根本沒機會用到退休福利就去世了。但是未來當人類壽命提高到八、九十歲時,也沒道理要大家早早退休,過著長達二十幾年等領退休金的日子。
如今,延緩退休年齡的討論也進入台灣,關注的焦點在於──退休人口太多是否將拖垮政府財政?
八月上旬,經建會舉行「人口老化相關問題及因應對策」研討會,不少人憂心,高齡化對資源配置的衝擊最大,因為「政府退休預算逐年增加,影響其他建設支出,人口老化可能導致政府財政的崩潰。」台灣是不是也該如杜拉克所建言,活到老、工作到老,或者提高退休年齡?但由於茲事體大,需從長計議,並沒有共識。
「退休怎麼定義?很難標準化。政府談的是領退休給付、老年給付、請領企業退休金的年紀,而這個年齡與停止工作的實際年齡並不一致,」研究勞動經濟的台大國家發展研究所副教授辛炳隆認為,如果政府憂心財政負擔,可以先從「規範軍公教人員請領月退俸的年齡」做起,以免愈來愈多軍公教人員五十多歲就申請退休,不僅享有高達平常薪資八、九成的月退俸,還可以轉戰其他公民營職場,開拓事業第二春,造成政府預算及職場工作機會的雙重排擠,令其他職域的勞工頗感不平。
從「兩個孩子恰恰好」到「一個孩子不算少」,台灣生育率逐年下降,兒童已成為稀少而寶貝的族群。
越年輕,越想早退休?
事實上,這一波國家社會福利政策的改革轉向,某種程度也呼應著年輕一代價值觀與需求的轉變。
去年底,國泰人壽曾針對二十至五十九歲之間的保戶進行「退休大調查」,調查發現,83%的保戶認為,退休生活不需依靠其他人,應由「自己」負責;認為應由「子女」負責的比例只佔6%,顯見養兒防老的觀念已淡化;而應由「政府」負責者只佔5%,顯示不少人認為政府的退休福利只能提供最低保障,還不足以安養天年。當詢問「退休後,每個月需要多少費用才能過得舒適?」43%認為,二萬到二萬九千元之間就足夠過日子。
其次,若以年齡層來區分,20─29歲希望退休的年齡是54.7歲;30─39歲希望退休的年齡是55.9;40─49歲希望退休的年齡是57.8歲。值得探討的是,為什麼越年輕的族群,越希望提早退休?
「年輕人自主意識高漲,很希望跳脫長期固定的工作模式,小賺一筆,然後過自己的日子,」國泰人壽數理部研究員朱展茂分析,但這種心態與未來退休環境的趨向嚴苛卻呈現矛盾現象。他認為,年輕一代顯然誤判情勢,由於抱持及時享樂的人生觀,加上還沒有家累,才會有這種不切實際的樂觀想法。
三十七歲的朱展茂正處於台語俗話「錢歹賺、囝細漢」的階段,兩名幼兒五歲、二歲,每月托育費就花去薪水大半,「越了解職場,越發現退休是一條遙遠、漫長的路,」他感嘆。
比較一九九六年內政部「台閩地區老人狀況調查」,顯示64%的「老人與子女同住」,48%的「老人靠子女供養」,但發展趨勢是逐年下降,老人的生活費用「靠子女供養」的比例,較十年前減少了17%,顯然夾心族早有心理準備,「未來靠自己」。
不過,內政部的調查同時透露出一個值得憂慮的訊息:下一階段將邁入老年的五十到六十四歲的工作人口,高達七成對退休後的生活,缺乏具體規劃。沒有規劃的晚年雖不見得一定晚景悽涼,但總是缺乏安全感,也錯失了學習人生重要功課──財務規劃的機會。
政大財管系教授周行一在《不理財也發財!?》一書開宗明義直言,不要完全依賴雇主的承諾或政府的保障來規劃退休生活,否則一旦跳票,可能哭訴無門。他舉例說,即使像美國執法如此嚴明的社會,西元二千年仍然發生安隆倒閉事件,悲慘的是,安隆員工普遍將退休金投資在公司股票上,公司垮了後,畢生努力也付諸流水,這個教訓說明了「分散風險」的重要性。
未來職場將由「充分就業」轉變成「充分參與」,部分工時者、個人工作者都可以依照自我生活的節奏,在職場出出入入。蔡玉真現在是橫跨平面與廣播媒體的特約記者與主持人。
投資自己
未來的退休族,不妨從了解政府與企業提供的退休福利、評估大環境後,衡量手中的籌碼,預先計劃。
「今周刊」特約撰述蔡玉真就立下十五年後、財富累積至三千萬元退休的計畫。台大社會系畢業的她,很早就開始規劃財務,畢業後作過營業員,經歷過九○年代初第一波股市萬點的衝擊,財富暴起又暴落。從月薪二、三十萬元,到摔下來時回嘉義老家賣掉爸爸一棟房子,還清一身負債,爾後進入媒體任職。
「三千萬不難,」近四十歲的蔡玉真翻開她隨身攜帶筆記本上的複利表解釋,只要平均維持5%的複利,十五年下來,就可以有2.079倍的獲利,如果一年存一百萬,十五年後就可以達到三千萬元的目標。
但如何年存百萬、又如何選擇5%獲利的理財產品,就要下苦功了。近年她研究股票、外幣,都頗有斬獲,而由於在媒體任職時,主跑過司法、警政、財經路線,蔡玉真習慣像日本電視卡通影片小偵探柯南一樣,不放過任何蛛絲馬跡,研究上市公司。最讓她驕傲的是,「這十年沒有踩到地雷股。」
不買名牌、把工作當興趣,蔡玉真的最大花費是進修學費。三年前她同時考上政大與中國北京大學的企管碩士班,以「蒐集全球名校學生證為己志」的她,同時在政大、北大攻讀碩士班,週末別人休假遊玩,她飛越海峽唸書,估計前兩年一年平均花在學費、機票的費用至少上百萬。靠著就學,累積出深厚專業知識和人脈,現在她是自由的個人工作族,除了在廣播電台主持財經節目,也常受邀擔任電視談話性節目來賓,不需要再靠薪水過日子,全力向十五年後退休的目標邁進。
結婚晚,生育晚,台灣人口老化速度驚人 資料來源:內政部繪圖:魏錦華
用時間換金錢
也許年存百萬元的操作性,不見得人人做得到,但投資自己確實可以長長久久,穩賺不賠。
「過去退休靠儲蓄的觀念已經不可行,貨幣資本會貶值,並不可靠,眼前應是盡力儲存人力資本,提升可雇用價值,讓自己想工作時,隨時可以被雇用,」台大國發所副教授辛炳隆認為,可雇用能力表現在兩方面:健康身體,以及終身職能學習。
不過,當辛炳隆研究政府與企業對在職訓練的投入時,也發現一個困境,「越是弱勢者,越不想學習」。他指出,「經濟合作發展組織」的研究也顯示,政府投入再多資源,只會讓所得分配更形惡化,全被強者拿走,「贏者圈」的效果非常明顯。
「我們必須從社會價值觀的建構上著手,讓更多民眾體認到學習的重要性,」辛炳隆說。
放眼全球,皆將面對嬰兒潮因退休而留下的虛位以待問題,這個巨變讓北美不少企業思索,何不鼓勵資深員工選擇彈性退休,好將經驗傳承,以利世代交替。
美國的未來學專家舒瓦茲在《未來在發酵》一書中,論及未來世界將是高齡者當家,使得「退休」定義也將重新改變,因此即使資深員工從職場退下來,也不一定代表一種劇烈的生涯轉變。作者指出,高齡員工需要受的訓練比年輕人低、五十歲以上者是擴張最快的網路使用族群;對於倚重員工判斷力而不是體力的企業來說,高齡員工的效率更佳,因此高齡管理者、知識工作者皆有機會跨入人生下半場的第三、四份工作,而能夠在職場出入自如者,其經濟、社交和健康狀況都會更有活力、品質更佳。可預見的是,如果退休是一段讓人重整旗鼓、休生養息,藉由經驗與才智來創造全新生活的日子,那麼工作與退休的界線將不再涇渭分明,嬰兒潮與退休潮的衝撞,也將激出新的火花。
世界各國高齡人口比率(65歲以上人口比例) 資料來源:經建會繪圖:魏錦華
結婚晚,生育晚,台灣人口老化速度驚人 資料來源:內政部繪圖:魏錦華
廣告、服裝設計等創意產業,人才來自各行各業,工作時間不定,是典型的「後工作社會」類型。
身處新世紀,唯一的不變就是「變」,人人都得隨時充電,好為進入第二、第三個工作預做準備。
全球進入低利率時代後,退休日子若只靠存款,可能「越活越苦命」,但退休族也要謹慎理財,不可貿然把雞蛋放在一個籃子裡,以免血本無歸。
廣告、服裝設計等創意產業,人才來自各行各業,工作時間不定,是典型的「後工作社會」類型。
全球進入低利率時代後,退休日子若只靠存款,可能「越活越苦命」,但退休族也要謹慎理財,不可貿然把雞蛋放在一個籃子裡,以免血本無歸。
美國因應高齡化社會的趨勢,退休年齡越來越晚 資料來源:時報出版《未來在發酵》╱繪圖:魏錦華